Votre régime de retraite (fonds de pension) chez votre employeur prévoit probablement que vous pouvez retirer votre pleine rente à un âge fixe, généralement 65 ans. Qu’en est-il si vous désirez la prendre plus tôt ?
Retirer sa rente avant l’âge normal de retraite (disons 65 ans) s’appelle la retraite anticipée. Au Québec précisément, tout employeur doit permettre le début d’une rente au moins 10 ans avant l’âge normal (donc dès 55 ans). Bien entendu, puisqu’on vous versera une rente plus longtemps, le régime exige souvent une pénalité; mais en est-ce une réellement ?
Quand on considère l’âge de 55 ans, la réduction appropriée selon les tables de l'Institut canadien des actuaires serait de l’ordre d’environ 4 % pour chaque année d’anticipation. Ceci voudrait dire une pénalité de 40 % sur la rente d'un retraité de 55 ans (4 % x 10 ans). Pourtant, beaucoup de régimes offrent une réduction inférieure !
Quand on considère l’âge de 60 ans, la réduction appropriée serait d’environ 5 % pour chaque année d’anticipation, c’est-à-dire 25 % de pénalité en commençant à cet âge (5 % x 5 ans). Encore une fois, bien des régimes ne pénalisent pas autant leurs retraités.
Prenons par exemple le cas du régime de retraite (fonds de pension) de la compagnie XYZ où la pénalité annuelle est de 3 % : un retraité de 60 ans s’en tire donc avec +2 % dans ses poches (5 % - 3 %) par année ! Ceci est en fait une subvention de l’employeur, même si peu de gens le réalisent.
En terminant, les programmes gouvernementaux prévoient eux aussi un âge de retraite normale. La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) s’accompagne d’une pénalité pouvant aller jusqu’à 7,2 % par année d’anticipation avant 65 ans. De quoi faire pâlir la « pénalité » de bien des régimes de retraite d’employeur…