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Chaque régime a ses règles !

L'univers des régimes de retraite (fonds de pension) est déjà assez complexe... ajoutez-y les complications d'un divorce et vous obtenez un beau mélange nébuleux! Comme actuaire spécialisé en divorce, l'une des questions qui nous revient souvent est : quelles règles doivent être utilisées lorsque les conjoints ont des régimes de retraite différents ? Malgré leurs divergences, les règles respectives de chacun des régimes doivent généralement être observées. Au Québec, la p

Survivre au divorce gris

Depuis le début des années 90, l'âge moyen du divorce a augmenté de 7 ans pour atteindre 45 ans pour les hommes et 42 ans pour les femmes au Canada. De plus, on estime aujourd'hui que près de 1 divorce sur 3 survient avec l'un des conjoints âgé d'au moins 50 ans. Voici quelques conseils d'un actuaire pour passer au-travers d'un divorce à cet âge. La plus grande différence est le temps En effet, le plus grand problème d'un divorce gris est qu'il laisse peu de temps pour re

La contre-expertise de l'actuaire

Saviez-vous qu'un point de pourcentage dans une hypothèse de l'actuaire peut représenter une différence de plusieurs centaines de milliers de dollars en faveur ou en défaveur de votre client ? Malheureusement, en l'absence d'une contre-expertise par un autre actuaire, ceci est pratiquement impossible à démontrer ! Devant le tribunal, l'actuaire est un témoin expert différent des autres. En effet, plutôt que de se concentrer uniquement sur les faits passés, il accorde souv

Troquer la maison contre la pension ?

Connaissez-vous l'une des erreurs les plus répandues lors d'un divorce et du partage du patrimoine familial ? L'un des conjoints accepte, en échange de la valeur de son fonds de pension, que l'autre conserve la valeur de la maison...ce n'est qu'à la retraite qu'on se rend compte de l'énorme erreur qu'on a faite ! En effet, l'imposition des revenus de retraite change complètement la donne. La valeur d'une résidence principale est une valeur d’argent après impôts (puisque n

La retraite et le divorce, une suite illogique

Notre cerveau humain résout continuellement et inconsciemment une variété de suites logiques. En fait, cette compétence (dont la force varie d'un individu à l'autre, vous l'avez souvent constaté!) est ce qui explique votre capacité à terminer la phrase d'une autre personne ou même la vision périphérique de l'oeil. Toutefois, pour un actuaire, le divorce après la retraite n'est pas une suite logique quand on considère son impact sur votre épargne et votre fonds de pension.

L'avocat et l'actuaire

Le droit est sans aucun doute l’un des champs de pratique ayant recours au plus large éventail d’expertises, parmi lesquelles se retrouve l’actuariat. Toutefois, le travail d’un actuaire est encore bien méconnu. Il est même déjà arrivé d’entendre que «le travail d’un actuaire concerne probablement l’actualité puisque ces deux mots partagent 84 % de leurs lettres». C’est un raisonnement d’actuaire, toutefois rien ne saurait être plus éloigné de la vérité. L’actuaire se p

Le divorce et la retraite : une union difficile

C'est le cas de le dire : le divorce et la retraite ne font pas bon ménage. Saviez-vous que votre épargne-retraite est certainement l'élément le plus important de votre patrimoine familial ? Le Ministère de la Justice du Québec résume le patrimoine familial en quatre (4) grandes catégories suivantes : - Les résidences à l'usage de la famille - Les biens qui garnissent les résidences de la famille - Les véhicules à l'usage de la famille - Les régimes de retraite Ce dernier

Combien d'argent pour une belle retraite ?

C'est une question qui revient souvent, toutefois il n'y a aucune bonne...ni mauvaise réponse ! Tout dépend du style de vie que vous désirez à la retraite. Une chose est certaine, c'est que chaque travailleur approche de sa retraite avec une situation unique : durée de carrière, niveau des revenus, endettement, situation maritale, état de santé, etc. Ce sont tous des facteurs qui feront varier le montant d'argent nécessaire pour le style de retraite attendu. Plutôt que d

Demander ma rente RRQ ou attendre ?

La rente provenant du Régimes de rentes du Québec (RRQ) peut commencer à être versée aussitôt qu'à 60 ans. Toutefois, est-ce la bonne décision ? Tout d'abord, comprenons la relation entre l'âge de début de paiement de la rente RRQ et son montant : Si la rente commence avant 65 ans, elle est réduite de 6 % à 7,2 % pour chaque année d'anticipation; si elle commence après 65 ans, la rente est augmentée de 8,4 %. La réduction ou l'augmentation, le cas échéant, est appliquée s

Payer ou être payé...telle est la question !

Chaque dollar compte, personne ne dira le contraire...encore moins un retraité ! Malgré cela, peu d'emphase est mise sur les stratégies fiscales à la retraite. Faisons donc une revue de la fiscalité des différentes sources de revenu de retraite. Régimes de retraite privés (fonds de pension) Cotisation : Déductible d'impôt. Intérêt : À l'abri de l'impôt. Transfert REER/CRI : À l'abri de l'impôt jusqu'à un certain maximum. Remboursement au comptant : Imposable et s'inscrit

Votre argent et sa valeur...demain !

Tout le monde sait ce qu'un dollar peut acheter aujourd'hui. Certaines personnes sont même payées pour suivre le prix du chou-fleur à-travers le monde! (cliquez ici pour l'article de La Presse) Si autant d'emphase est mise sur le suivi des prix, c'est à cause de l'inflation et son impact sur votre portefeuille. Une définition simple de l'inflation est la hausse générale des prix et services. Cette hausse est la raison pour laquelle un simple dollar pouvait acheter 2 sacs de

La retraite dure-t-elle longtemps ?

En observant les tendances en matière de mortalité, il est facile de constater que la retraite dure significativement plus longtemps qu'autrefois. Les améliorations au niveau de la santé, de l'hygiène, de l'alimentation, etc., font en sorte que la population vit aujourd'hui plus longtemps (et donc plus de temps à la retraite) que les générations passées. Au Canada et aussi ailleurs! Ceci signifie que les retraités doivent accorder encore plus d'attention à l'utilisation d

Quand votre épargne est une dépense !

Bon nombre d'épargnant choisissent les fonds mutuels (fonds communs de placement), mais très peu savent combien ça leur coûte en frais de gestion ! En effet, les fonds mutuels permettent aux épargnants d'avoir accès à des professionnels en gestion de portefeuille qui prennent les décisions d'investissement à leur place. Mais ces gestionnaires ne font pas du travail pro bono...ils sont plutôt payés à même les fonds qu'ils investissent. Il n'y a aucun doute que les fonds m

La retraite pénalisée ou subventionnée ?

Votre régime de retraite (fonds de pension) chez votre employeur prévoit probablement que vous pouvez retirer votre pleine rente à un âge fixe, généralement 65 ans. Qu’en est-il si vous désirez la prendre plus tôt ? Retirer sa rente avant l’âge normal de retraite (disons 65 ans) s’appelle la retraite anticipée. Au Québec précisément, tout employeur doit permettre le début d’une rente au moins 10 ans avant l’âge normal (donc dès 55 ans). Bien entendu, puisqu’on vous versera un